不同于按揭贷款，个人住房抵押贷款(即“房抵贷”)是借款人本身有房，需要资金用于消费或企业经营时，将房屋抵押给银行贷款。

“现在这个业务很难做，对资金的用途审核特别严格。”蔡宜良是杭州某股份制银行业务部门的一名工作人员，在得知记者要咨询“房抵贷”业务时，他表示，在房地产信贷全面收紧的大背景下，个人住房抵押贷款开始成为一些个人按揭贷款的“替代品”，变成房价上涨的“帮凶”，一些投资者将这笔资金用于投机炒房等金融乱象。

“而为了遏制这一现象，不少银行采取了抬高贷款利率、严控资金流向等方法。”蔡宜良的说法在记者的调查中得到了证实。近期，记者调查发现，除了个别银行外，杭州多数国有大行和股份制银行的“房抵贷”业务仍正常进行，但贷款利率大多上浮30%左右，并升级了对资金的管控力度。

个别银行停贷 多数银行“房抵贷”利率上浮约30%

在位于凤起路上的一个中信银行网点内，一对年轻夫妇一大早便前来咨询个人住房抵押贷款的最新情况：“听说有银行已经暂停了个人住房抵押贷款，我们正准备拿名下90平方米的房子做抵押，贷款用于装修，现在还能贷吗?”对此，该网点的一名个贷经理表示，目前这项业务杭州暂未停止，只要是房产面积不低于60平方米，携带身份证、户口本、房产证、收入证明、工资流水等资料即可办理。“不过，现在最高只能贷100万元，贷款利率由此前的6.37%上涨至6.41%了，相较一年期基准贷款利率上浮逾30%。”

记者走访了解到，除了宁波银行表示，由于贷款额度不够，暂停此项业务外，浦发银行、南京银行、北京银行、渤海银行、平安银行等大多数仍可办理此项业务，房源条件大多为50平方米-60平方米不等，20年房龄以内，且为70年产权，但贷款利率至少上浮30%。

不过，相较之下，国有银行的“房抵贷”利率略低。如农行一位个贷经理向记者表示，该行的“房抵贷”贷款利率在4.9%的基准利率上，上浮了25%-30%;而交行此项业务上的利率上浮幅度也控制在20%左右。

资金流向管控趋严 个别银行仍在帮客户逃避监管

不仅贷款利率水涨船高，额度有所限制，目前银行对贷款资金流向的管控也更严了。

“目前我们行不仅对于‘房抵贷’的额度进行了控制，最高贷款额度为房子价格的50%，贷款用途也有了严格管控。”北京银行杭州分行工作人员向记者解释说，为了防范贷款资金进入房市、股市等领域，30万元以内的贷款可直接打到贷款人的银行卡上，但要提供全额用款证明。一旦被监管部门查到资金用于投资的话，就会要求贷款人全额还款。

北京银行杭州分行工作人员的说法也得到了多位银行信贷人员的认可。“现在办理‘房抵贷’都要提供用款证明，如果是用于装修，30万元以内可直接打入贷款人的银行卡上，但要求提供装修合同，并且每平方米的装修价格不能低于5000元。如果贷款金额超过30万元的话，则直接将资金打入第三方装修公司的账户上。”渤海银行一名信贷人员透露。

不过，记者在暗访过程中发现，仍有个别银行的工作人员为了个人业绩，想方设法帮客户逃避监管。当记者表示，贷款的资金一部分要用于理财时，某股份制银行的客户经理表示，只要缴纳一笔1000元的中介费，可帮助客户绕开监管。

贷款利率今年只会升不会降 贷款收紧或成全年基调

“去年，用于消费的‘房抵贷’最低年化利率还有5.22%，但今年最低也要6%。”周滨是某股份制银行的一名信贷工作人员，在他看来，个人住房抵押贷款利率的上涨，与市场整体资金面紧张不无关系。

事实上，“信贷额度紧张”的话题从去年开始就被持续热议，今年更是如此。“这种‘紧’不仅体现在房贷上，在住房抵押贷款中也十分明显。”中信银行一名信贷经理告诉记者，现在很多银行连房贷利率都要上浮20%了，今年“房抵贷”的利率只会升，不会降。

除此之外，监管部门要求金融“去杠杆”也是贷款利率上涨的重要因素。今年1月底，银监会召开的2018年全国银行监督管理工作会议强调，2018年要努力抑制居民杠杆率，并再次明确严控个人贷款违规流入股市和房市作为今年工作部署重点

“在政策连续性下，贷款收紧或成为2018年全年的政策基调。”一位业内人士表示，对于当前市场来说，贷款政策收紧是必然的，无论是可贷资金的规模变动，还是银行本身防范金融风险，都会在此类贷款方面有所收紧。

来源：杭州日报