随着传统商业银行对金融科技的重视程度越来越高，未来将出现更多的‘银行+科技’融合发展新方案，金融行业生态格局或被重塑。清华大学五道口金融学院常务副院长廖理在近日《清华金融评论》举办的“金融科技助力银行智能化发展”论坛上表示，未来商业银行该如何利用金融科技来开启自身的智能化发展时代，值得关注。

近年来，金融科技的迅速崛起为我国银行业的发展注入了智能化因子，甚至成为银行业转型的核心动力。那么，金融科技将如何针对银行转型痛点提供解决方案?通过梳理部分银行披露的半年报不难发现，金融科技已经在一些银行的零售业务领域以及网点的智能化转型方面立下“汗马功劳”。

同时，值得关注的是，随着监管层加大对银行同业业务的监管力度，不少银行开始主动优化调整业务结构，零售转型倾向明显。业内人士普遍认为，银行零售业务要想获得长足的发展，智能化是必然趋势，而银行对于金融科技力量的倚重将成为“主旋律”。

零售业务智能化发展趋势初现

记者通过梳理部分上市银行半年报发现，多家银行零售业务对金融科技的倚重日益增强，并且，金融科技通过向零售业务注入智能化转型和创新动力，使部分银行零售业绩表现抢眼。

截至今年上半年，招商银行零售板块营业收入、非利息收入、利润贡献度已占据半壁江山：零售税前利润达269.11亿元，占利润总额的57.17%;零售营业收入达547.33亿元，占总营业收入的51.46%。对于该行下一步零售业务的发展趋势，招商银行副行长刘建军表示，“在越来越多银行将战略重心向零售迁徙的背景下，消费信贷将成为银行零售转型发展的重要突破口。”

值得一提的是，长期以对公业务见长的中信银行也开始大力布局零售业务。中信银行半年报数据显示，该行零售银行价值贡献快速提升，营业收入和中间业务收入贡献分别超过30%和60%。具体而言，该行零售银行业务实现营业收入227.78亿元，同比增长22.26%，占该行营业收入的31.54%，比上年提升6.72个百分点，其中，零售非利息净收入153.32亿元，同比增长35.39%，占本行非利息净收入的60.49%，提升12.55个百分点。

华创证券分析师对此分析认为，股份制银行之所以不约而同地将金融科技作为零售业务的核心推动力，是因为金融科技可以通过大数据、云计算、人工智能等来解决零售风控的高成本问题，并通过边际成本低、客户体验好、覆盖面广泛的互联网入口来解决零售获客成本高的问题。

麦肯锡在“关于中国银行业转型与创新系列白皮书”中提到，零售银行正在全面迈入由全渠道银行、智能投顾、区块链、大数据和物联网为基础的数字化银行时代，即零售银行“4.0时代”。集约化、智能化、数字化成为零售银行新趋势：场景化批量获客将帮助零售银行实现客户的规模化增长;智能化大数据技术将带来客户的深度经营和风险控制;数字化打造全新客户体验，新电子账户体系助力零售银行推动全渠道战略。

不过，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，在新的竞争格局下，四家大型银行在零售方面的传统优势仍然难以撼动，零售竞争将更多地在股份制银行之间展开。

智能消费金融起航

专家表示，消费金融的黄金时代正在来临，相关机构预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%，巨大的“蓝海”市场引来各商业银行的争相布局。

近日，招商银行信用卡宣布旗下掌上生活APP6.0版本正式上线。据悉，新版本的掌上生活APP以金融科技为“核动力”，面向移动互联网用户全面开放消费金融服务，同时推出了业内首个智能消费金融引擎——“e智贷”。

记者了解到，“e智贷”可实时推荐符合用户个性的消费金融产品。用户打开“e智贷”即可知晓最高可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”。

实际上，招商银行之所以能在业内首家推出智能消费金融引擎，离不开对大数据的深度应用以及实时金融决策平台的支持。据招行相关负责人介绍，在管理用户账户、拓展消费场景上，掌上生活APP积累了多年的用户路径及行为数据，通过每日1000万次的云端计算，对用户进行精准画像和行为预判。

据悉，渤海银行北京分行也在积极推动该行消费金融业务。今年以来，该行在个贷条线贯彻落实“六个突破、三个转变”，对分行个金部、个贷部等部门涉及的消费金融业务进行整合，成立消费金融中心。截至今年7月份，该行消费金融放款达19.64亿元。

网点智能化转型提速

专家表示，银行网点小型化、智能化已成必然趋势。与线上渠道不同，线下的网点渠道将持续面临来自市场、客户和成本等方面的挑战，因此，降低网点营运成本、改进绩效，成为确保商业银行可持续竞争地位的重要因素。近年来，不少银行将智能化作为网点转型的重要方向。通过推动柜面业务向智能机具的转移，成功实现了网点面积压降、人员压降和费用压降。可以预见，未来这种趋势仍将持续。

近日，平安银行广州流花支行开门迎客，而该网点的特色在于，客户90%的业务均可通过自助办理完成。平安银行董事长谢永林表示，流花支行作为纯零售网点，转型方向是轻型化、社区化、智能化、多元化。

事实上，不仅仅局限于中小银行，对于大型银行而言，网点的智能化转型亦成趋势。例如，根据工行半年报，该行全面推广网点智能服务模式，稳步实施网点智能化改造，不断优化和完善智能服务流程和功能，推动网点营销服务转型。针对客户服务体验，累计改进和优化借记卡密码重置、电子银行介质管理、信用卡开通网银、ATM双语防诈骗提示等8项客户需求迫切的智能服务功能。依托智能设备的创新，带动客户营销和服务能力的提升，研发、投产便携式智能柜员机、存折自动柜员机等新型设备。